圆桌主持 陈宏光本期嘉宾上海光大状师事务所 潘轶上海尚执法师事务所 和晓科上海中夏状师事务所 李晓茂主持人:2020年8月20日，最高人民法院公布了《关于修改〈关于审理民间借贷案件适用执法若干问题的划定〉的决议》（以下简称“新《划定》”），大幅调低乞贷利率司法掩护的上限。那么，这一新《划定》有哪些值得关注的要点呢？区分条约“建立”与“生效”新《划定》将原《划定》表述为条约生效的情形，重新定性为条约建立。条约建立和条约生效的组成要件、执法结果等是差别的。李晓茂：新《划定》将原《划定》表述为条约生效的情形，重新定性为条约建立，划定：自然人之间的乞贷条约具有下列情形之一的，可以视为条约建立：（一）以现金支付的，自乞贷人收到乞贷时；（二）以银行转账、网上电子汇款等形式支付的，自资金到达乞贷人账户时；（三）以票据交付的，自乞贷人依法取得票据权利时；（四）出借人将特定资金账户支配权授权给乞贷人的，自乞贷人取得对该账户实际支配权时；（五）出借人以与乞贷人约定的其他方式提供乞贷并实际推行完成时。

而在原《划定》中，上述情形被称为条约生效，但条约建立和条约生效的组成要件、执法结果等是差别的。以上五种情形只讲明乞贷条约建立，可是否生效还需凭据新《划定》第十四条等执法划定来进一步确定。而在只建立不生效的情况下，乞贷各方负担的责任是纷歧样的。

攻击非法放贷新《划定》对于民间借贷条约无效的划定，其目的就是攻击非法放贷以及“职业放贷人”。潘轶：新《划定》对于民间借贷条约无效的划定，其目的就是攻击非法放贷以及“职业放贷人”。首先，此次新《划定》对“职业放贷人”作出了界说，并将职业放贷形成的民间借贷纳入了条约无效的情形之中。早在《全王法院民商事审判事情集会纪要》(简称九民纪要)中就明确划定，“未依法取得放贷资格的以民间借贷为业的法人，以及以民间借贷为业的非法人组织或者自然人从事的民间借贷行为，应当依法认定无效。

”修订后的新《划定》在人民法院认定借贷条约无效的五种情形中增加一种，即增加“未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定工具提供乞贷的”无效。其次，原《划定》将“乞贷人知道”作为转贷模式下民间借贷条约无效的须要条件，但新《划定》删除了这一条件。原来放贷人可以“乞贷人事先不知道”为由，通过转贷套取利差牟利，现在民间借贷条约只要存在转贷模式就会被认定为无效，这既是对转贷模式的攻击，同时也是对“职业放贷人”的攻击。最后，新《划定》明确：以向其他营利法人借贷、向本单元职工集资，或者以向民众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的，借贷条约无效。

新旧划定适用的分界点以2020年8月20日为分界，已受理的案件原则上继续适用原《划定》，新受理的案件适用新《划定》。和晓科：凭据新《划定》第三十二条，“本划定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本划定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受掩护的利率上限”。因此，新旧《划定》的适用以2020年8月20日为分界。

在这一时间点之前已受理的案件，原则上继续适用原《划定》，新受理的案件适用新《划定》。大幅调低乞贷利率司法掩护上限新《划定》明确：出借人请求乞贷人根据条约约定利率支付利息的，人民法院应予支持，可是双方约定的利率凌驾条约建立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

李晓茂：原《划定》第二十六条司法掩护的年利率上限，是以年利率24%和36%为尺度的“两线三区间”制度：借贷双方约定的利率未凌驾年利率24%，出借人请求乞贷人根据约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率凌驾年利率36%，凌驾部门的利息约定无效。

乞贷人请求出借人返还已支付的凌驾年利率36%部门的利息的，人民法院应予支持。没有约定利息但乞贷人自愿支付，或者凌驾约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、团体和第三人利益，乞贷人又以不妥得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但乞贷人要求返还凌驾年利率36%部门的利息除外。简朴来说就是：年利率未超24%的，司法予以掩护；年利率凌驾36%的部门，司法不予掩护；年利率凌驾24%，但未超36%的部门，乞贷人尚未归还的，司法不强制其归还，乞贷人已经归还的，司法不强制出借人返还。

而新《划定》对年利率上限作出了重大变换，某种水平上也是作了简化，其结果是大幅度降低民间借贷利率的司法掩护上限，促进民间借贷利率逐步与我国经济社会生长的实际水平相适应。出借人请求乞贷人根据条约约定利率支付利息的，人民法院应予支持，可是双方约定的利率凌驾条约建立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称 “一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布的一年期贷款市场报价利率。

新《划定》出台以后，许多自媒体都强调民间借贷“利率上限为15.4%”，这实际上是禁绝确的。因为凭据新《划定》，民间借贷的利率上限是动态的，其盘算尺度是“条约建立时一年期贷款市场报价利率四倍”。

相关新闻稿以7月20日宣布的LPR一年期贷款利率3.85%为基准，盘算出四倍利率是15.4%，可是不能就此得出民间借贷“利率上限为15.4%”的结论。此外在日常举行民间借贷时，自然人或未取得金融牌照的金融机构往往还要同时收取手续费、服务费、罚息、复利、违约金等种种名目的用度。

凭据新《划定》，出借人与乞贷人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他用度，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他用度，也可以一并主张，可是总计凌驾条约建立时一年期贷款市场报价利率四倍的部门，人民法院不予支持。也就是说，包罗利息在内的各项用度总和不得凌驾上限。

■链接福建连江法院用新规调整民间借贷纠纷《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用执法若干问题的划定》（2020修正）于2020年8月20日公布，《划定》调整了民间借贷利率的司法掩护上限：以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为尺度确定民间借贷利率的司法掩护上限，取代原《划定》中 “以24%和36%为基准的两线三区”的划定。8月21日，福建省连江县法院适用该划定乐成调整了一起民间借贷纠纷案件。被告陈某B因投资口罩厂生意于2020年5月7日向原告陈某A乞贷150万元，原告于当日将150万元通过银行转账交付乞贷。

后被告于2020年5月30日向原告出具《借条》确认以上乞贷的事实，同时约定：乞贷于2020年6月15日送还，月利率2%。还款期限到后，被告未如期向原告送还乞贷本金及利息，原告便诉至法院。

审理期间，原、被告要求法院主持庭前调整，经法院主持，原告与被告自愿在庭前告竣如下调整协议：被告尚欠原告乞贷本金人民币150万元，利息根据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年4月20日公布的贷款市场报价利率（LPR）4倍，自2020年6月1日起盘算至款子实际全部还清之日止；被告分3期向原告归还上述乞贷本金及利息。泉源 | 上海法治报。

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